生命保険の３つのタイプとその特徴について（かしこい生命保険の見直し・加入）

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2021年5月29日

今回は、生命保険の３つのタイプとその特徴についてご説明をいたします。

生命保険の３つのタイプについて

保険会社によってさまざまな商品が開発されていますが、つまるところ、生命保険は３つのタイプに大別できます。

ポイント

定期保険
終身保険
養老保険

詳しく見ていきましょう。

定期保険

定期保険は以下のような特徴を持つ生命保険です。

ポイント

保障に区切りがある
保険料は比較的安い
基本的にキャッシュバリュー、貯蓄性はない

保障に区切りがある

名前が「定期」とある通り、定まった保障期間があるのが定期保険です。

例えば「１０年間」や「６５歳」といった具合です。この期間内に対象となる人が死亡した場合は保険金が支払われることになります。

したがいまして、定期保険は、限られた期間だけ生命保険のニーズがある場合に適しています。

例えば、子供のいる家庭において一家の稼ぎ手の方が万一予期せず早期に亡くなってしまった場合、受け取った生命保険金を残された家族の生活費や教育費に充当することができます。

しかしながら、そのような資金ニーズは、子供が経済的に自立したらなくなってしまいます。もし、一家の稼ぎ手の方が元気で過ごされた場合であっても、子供が経済的に自立すれば大きな金銭面での負担から解放されるのと同じです。

同様に、期間限定の生命保険のニーズは、住宅ローンの借入時にもあります。住宅ローンの返済期限と生命保険の加入期間を合わせることで、ローン返済期間中に、万一の稼ぎ手の方が亡くなった場合も、その保険金をローンの返済に充当させることができます。

ローン返済が終わればそのようなニーズも消滅します。

保険料は比較的安い

保険料は他の２つに比べて比較的安いのも定期保険の特徴です。

それは以下の理由からです。

比較的死亡率の低い、２０代から６０代までが契約の中心となる
いわゆる「掛け捨て」である

定期保険は、一定の期間に限って加入するものです。一生涯の保障ではありません。日本人の平均寿命が８０歳台となっているなか、定期保険の多くの加入者層である２０代から６０代までの方が、保険期間満了（例えば６５歳まで）に死亡する確率は実際にはそうは高くありません。

その分、加入のコストも安いというわけです。

また、保険料も掛け捨てである分、安くなっています。なお、「掛け捨てだともったいない」という考え方がありますが、それは考え方次第です。

死亡保障はそもそも万一に備えて「買う」ものです。その対価として保険会社は掛け金の何千倍、何万倍もの保険金を支払う責任を負っています。

定期保険にすれば、一定の期間における高額の死亡保障を比較的安く買うことができるのです。

基本的にキャッシュバリュー、貯蓄性はない

定期保険には基本的にキャッシュバリュー、貯蓄性はありません。

「基本的に」としたのは、キャッシュバリュー、貯蓄性がある場合もあるからなのですが、ここでは省きます。

終身保険

終身保険は以下のような特徴を持つ生命保険です。

ポイント

一生涯の保障がある
保険料は高め
キャッシュバリュー、貯蓄性がある

一生涯の保障がある

「終身」という名前の通り、終身保険の死亡保障は一生続きます。

人は必ず死を迎えますので、生涯のうち、いつかは保険金を受け取る機会があるということになります。

保険料の支払方法は主に以下の３つに大別できます。

一時払（契約時に一括して保険料を払う方式）
有期払（○○年、○○歳など）
終身払（保険加入期間中、継続して保険料を払う方式）

この順番は一時的に保険料を払う金額の大きさの順番でもあります。

一時払は、一生涯の保障を一括して保険料を支払いますので、まとまった保険料が必要です。

有期払は、保険料を一定の期限（○○年、○○歳）までに前倒しで支払う方式です。もちろんその期限までに保険料を支払い終えた場合は、その後は保険料を払う必要はなく、一生涯の死亡保障は続きます。

終身払は、死亡保障を得られている間ずっと保険料を支払う方式です。年金暮らしとなった６０代、７０代以降も保険料を支払い続けることになります。

一回あたりの保険料という観点からは終身払の保険料はもっとも安くなります。

なお、払い込む保険料の合計という観点からは順番が逆になります。

契約期間を通じて払い込む合計の保険料では、終身払が一番大きくなり、二番目が有期払、最後が一時払となります。まとまって先に支払う分、トータルで割安なのは一時払ということになります。

保険料は高め

保障に区切りがある定期保険と異なり、終身保険の保障は一生涯続きます。

よって、死を迎えれば必ず生命保険金を受け取ることができます。（※契約内容に合致していることが前提です）

保険料が高めなのは終身保険の仕組み上当然と言えます。

キャッシュバリュー、貯蓄性がある

終身保険にはキャッシュバリュー、貯蓄性があります。それは以下の仕組みによるものです。

保障が一生涯続く
死亡リスクの低い若いうちから平準化された保険料を支払う

例えば、８０歳の死亡リスクは２０歳のリスクの１００倍だとします。単純にリスクに応じた保険料とした場合、８０歳の保険料は２０歳の１００倍になります。

仮に２０歳の月々の保険料が１万円なら８０歳は１００万円になるわけです。

この例は「２０歳」、「８０歳」といったその時点での年齢に応じた保険料です。

終身保険は保障が一生涯続きますので、２０歳で亡くなるかもしれない、あるいは８０歳、９０歳で亡くなるかもしれないといった、長期の死亡リスクに備えるものです。そのため、保険料の設計にあたっては一生涯分のリスクが織り込まれます。

また、基本的に、有期払、終身払の場合、保険料は常に一定（例、毎月１万円のような定額）で設計されます。

これらを踏まえますと終身保険に関して次のことが言えます。

ポイント

若いうちに支払う保険料には、将来の高齢時の死亡リスクも織り込まれて平均化されている。したがって、ある年齢時点（例２０歳）だけの死亡リスクの保険料に比べて保険料が高くなる。
年を重ねてから支払う保険料には、若いうちから将来に備えて高めの保険料を支払ってきた貯蓄分も織り込まれている。したがって、ある年齢時点（例８０歳）だけの死亡リスクの保険料に比べて保険料が安くなる。

よって、若いうちに支払う保険料には、将来の高齢時の死亡リスク分も含まれていますので、万一若いうちに契約を解約する場合は、将来のために平準化されて積み立てた死亡リスク分の保険料が戻ることになります。これが終身保険のキャッシュバリュー、貯蓄性です。

キャッシュバリューは以下のような用途に使われることがあります。